Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое АИЖК? Стандарты АИЖК». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентство является проектом федерального уровня. Это необходимый институт государственного экономического регулирования оборота ипотечных средств и ценных бумаг, а также рефинансирования жилищных кредитов. Инициатором создания выступает Правительство, собственником всего пакета акций — Российская Федерация. Управленческими полномочиями наделено Федеральное агентство по управлению госимуществом. Начало деятельности АИЖК — 1997 г.
Преимущества оформления ипотеки на условиях «Дом.РФ»
Помимо стандартных весьма лояльных условий, клиенты могут рассчитывать на дополнительные привилегии:
- Относительно невысокие ставки по сравнению с предложениями коммерческих банков.
- Индивидуальный подход к каждому заемщику в зависимости от его особенностей и возможностей.
- В отдельных случаях кредит может быть выдан без подтверждения доходов и наличия официальной занятости – если заемщик сможет доказать наличие денег на погашения кредита.
- Возможна переменная ставка – с этой опцией при определении ставки будет учитываться общая экономическая ситуация в стране и рост индекса потребительских цен, сопоставленный с реальными доходами. В сложных ситуациях (к примеру, карантин по коронавирусу 2020) поможет значительно снизить кредитную нагрузку за счет снижения процентной ставки.
- Наличие льготных региональных программ для многодетных и молодых семей, работников бюджетной сферы и других льготников. Решение об участии в программах принимает местная администрация по каждому отдельному случаю.
Все это позволяет оформить максимально выгодный ипотечный кредит на нормальных условиях.
Особенности ипотечного займа от государства
В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 15% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 20 до 50%.
Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 15%.
Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится. Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.
Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 5% годовых. Однако такую ставку предложат только жителям Дальневосточного федерального округа, в семье которой после 1 января 2019 года родился второй или последующий ребенок. Средняя ставка — 10,3–10,5%. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5% (кроме военной ипотеки). А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.
Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.
Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков:
- срок кредитования до 30 лет;
- отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение;
- отсутствие скрытых комиссий.
Краткий экскурс в историю создания и развития АИЖК
В период становления российской экономики в 90-х годах прошлого века развитие ипотечного жилищного рынка существенно тормозило отсутствие у многих новоявленных банков доступа к долгосрочным финансам, на которые можно было опираться при предоставлении долгосрочных кредитов. В условиях чудовищной инфляции представлялось неразумным выдавать значительные суммы на 15-20 лет – а именно на такой срок погашения кредитов за жилье можно было рассчитывать с учетом доходов населения. Гораздо проще было существовать за счет быстро оборачиваемых кредитов – потребительского, автокредита, кредитования малого бизнеса и др.
В то же время, формируя новые экономические отношения в решении жилищного вопроса, государство сделало ставку на расширение частного сектора в строительстве жилья. В Постановлении Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595, утвердившего программу «Жилище» до 2000 года была высказана озабоченность, что в условиях гиперинфляции «никакая традиционная система кредитования индивидуального жилищного строительства не сможет функционировать в широких масштабах». Предлагались различные варианты – от плавающих процентов до привлечения средств иностранных организаций, в частности велись переговоры о целевом займе на реализацию программы «Жилище» во Всемирном банке.
В итоге, по предложению Министерства финансов Российской Федерации Постановлением Правительства от 26 августа 1996 г. N 1010 года было объявлено о создании Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Инициатору – Минфину было предписано выделить 450 млрд. рублей для внесения в качестве доли в уставный капитал от государства.
Этим же постановлением был утвержден состав наблюдательного совета ОАО «АИЖК», который возглавил Министр строительства РФ Е.В. Басин, видимо, как самое заинтересованное лицо.
Прошло всего пять лет, и Агентство приступило к работе. В 2002 были, наконец, разработаны Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов АИЖК в первой редакции. Чтобы перейти от теории к практике, уставной капитал пришлось увеличить на 650 млн. рублей (напоминаю — за это время случилась деноминация 1998 года) и пообещать с высокой трибуны от имени Президента России государственные гарантии всем инициативам АИЖК.
Таким образом, в начале 2000-х годов АИЖК оказалось практически единственным обладающим госгарантиями игроком, действующим финансовом на рынке, что и определило его популярность среди инвесторов.
Механизм функционирования Агентства следующий: ОАО «АИЖК» выпускало ценные бумаги, которые распределялись среди инвесторов. Полученные средства направлялись на выкуп закладных у кредитно-финансовых организаций и региональных операторов, специализировавшихся на выдаче ипотечных кредитов населению.
Спрос на первый пакет акций в мае 2003 года, размещенных в секции фондового рынка Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), превысил предложение в 1,7 раза – ведь за ними числились государственные гарантии! И уже в октябре 2003 года была зафиксирована 1000-ная закладная, рефинансированная Агентством.
Положение АИЖК окончательно укрепилось после того, как в 2005 году на заседании Правительства была одобрена Концепция развития единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в России. По смыслу Концепции, АИЖК объявлялся главным оператором системы рефинансирования выданных жилищных ипотечных кредитов, проводником государственной политики в этой области до 2010 года. На государственные гарантии финансовых операций Агентства было выделены суммы порядка 150 млрд. руб., а уставный капитал ОАО «АИЖК» планировалось повысить до 22,9 млрд. руб.
По мере развития, агентство обрастало дочерними структурами: в декабре 2008 года было создано ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК), переименованное в июле 2013 года в ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» (АФЖС); в 2010 году – ОАО «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК).
В настоящее время АИЖК – это разветвленная сеть агентов — операторов по всей стране, линейка предложений по ипотечным жилищным кредитам, мощное акционерное общество с 95-миллиардным уставным капиталом, около сорока миллионами акций, двумя дочерними компаниями и полутысячей штатных сотрудников. Теперь это не просто Акционерное общество, а Группа компаний с годовым оборотом около 8 миллиардов рублей и стабильным ростом прибыли.
Но так ли ладно все в этой коммерческой организации, за которой стоит мощь всего государства? Не теряет ли АИЖК свою привлекательность на фоне серьезного подъема ипотечного жилищного кредитования?
Современные тенденции функционирования АИЖК
Посмотрим, что происходит сегодня в области ипотечного кредитования в рамках Стандартов Агентства. В столичных регионах — Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге программы АИЖК не особенно актуальны. Одним из требований к жилью – предмету ипотеки является стоимость квадратного метра, которая не должна превышать среднерыночную по России более, чем на 60%. В Москве официально установленная среднерыночная стоимость квадратного метра жилья примерно в три раза больше средней по России; в Санкт-Петербурге раза в два. В Подмосковье еще что-то можно найти, но многоквартирные дома-новостройки эконом-класса, как правило, уходят на социальные проекты такие, как «Молодой семье – доступное жилье», городские программы содействия в приобретении жилья и др.
В отдаленных областях, например, в Ростове-на-Дону, предложенные Агентством варианты ипотеки могут иметь успех.
Ни больше, ни меньше, чем от других эмитентов.
Государственная поддержка, которой козыряло агентство на первых порах, сейчас не играет решающей роли. Личное обаяние и харизма также не является привлекающим фактором, не смотря на то, что генеральный директор АИЖК Александр Семеняка был удостоен международной премии «Персона года» в специальной номинации «За вклад в развитие российского рынка ипотечного кредитования» в 2012 году.
Как стареющая барышня, Агентство постепенно превращается в учреждение с полутыщей служащих, работающее само на себя. Благополучие компании подтверждается ростом стоимости акции. Почему бы и нет? Если за спиной учреждения стоит государство, зачем стараться. На первый взгляд положение весьма АИЖК устойчиво, и только в сравнении с современными тенденциями можно заметить некоторые моменты, не бросающиеся в глаза.
|
Отчетный год |
2009 |
2010 |
2011 |
|
По данным Центробанка, всего по России |
|||
|
Выдано ипотечных кредитов |
130 085 |
301 255 |
523 582 |
|
На сумму (руб) |
152,5 млрд |
379,4 млрд |
716,9 млрд |
|
В рамках деятельности АИЖК |
|||
|
Кол-во рефинансированных кредитов всего по России |
28 450 |
40 586 |
40 225 |
|
На сумму (руб) |
28,7 млрд |
41,1 млрд |
51,6 млрд |
|
Количество рефинансированных кредитов по Москве |
5900 |
6251 |
4289 |
|
На сумму (руб) |
6,5 млрд |
7,0 млрд |
5,8 млрд |
Главной целью создания АИЖК в РФ было содействие развитию ипотечного кредитования в стране. В 1997 году вопросами обеспечения населения жильем не занимался никто, и по решению Правительства была создана данная организация.
Главная задача агентства — улучшить условия ипотечного кредитования для населения. Кроме того, организация помогает в поддержании ликвидности тем банкам, которые предоставляют долгосрочное кредитование россиянам. Для реализации этой цели федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования привлекает дополнительные финансовые ресурсы на фондовых рынках. Там АИЖК размещает собственные облигации.
У агентства нет офисов или филиалов, где бы осуществлялось обслуживание физических лиц. Партнеры, которые заключат агентские соглашения с Дом.рф не подчиняются компании и не зависят от нее. Основные партнеры АИЖК — банки, кредитно-финансовые организации, страховые и оценочные учреждения.
Аижк официальный сайт программа помощи ипотечным заемщикам 2020
Условия программы АИЖК по ипотеке в Сбербанке накладывают определённые ограничения, касающиеся площади залогового имущества. Максимальный размер однокомнатной квартиры не может быть больше 45 кв. метров. Двухкомнатной — 65 кв. м. Трёхкомнатной — 85 кв. м. Льготы полагаются гражданам, для которых ипотечная квартира является единственным жильём. Заявку на получение субсидии можно подавать через 12 месяцев после подписания кредитного соглашения. Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам с действующим кредитом, испытывающим материальные затруднения, была разработана на уровне федеральной структуры власти и реализуется путем реструктуризации текущей задолженности по жилищным займам.
Отдельные категории заемщиков, испытывающие трудности с обслуживанием долга и попавших в сложную финансовую ситуацию, смогут рассчитывать на помощь государства в лице агентства Дом.рф (АИЖК). Рассмотрим в деталях нюансы и условия при которых работает программа помощи аижк по ипотеке.
Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) — стоит ли с ним связываться
Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.
В рамках этой программы приобретается квартира или апартаменты на вторичном рынке. Выдаются деньги на срок от 3 до 30 лет, а ставка колеблется от 10,5% до 11,75%. Итоговые годовые зависят от размера стартового платежа, который может быть от 15 до 20%, от 20 до 50% и от 50%. Устанавливаются и денежные лимиты: для жителей Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области минимальная сумма — 500 000 рублей, а максимальная — 30 000 000 рублей. Для остальных регионов высшая планка ниже — 15 млн руб.
Обременение аижк что это
Понятие о программе поддержки ипотечных заемщиков Данная программа была принята Правительством РФ в 2015 году, и предполагалось, что она будет действовать до 31 мая 2017 г. Однако из-за досрочного израсходования денежных средств, выделенных на данную программу, в марте 2017 г. она прекратила свое существование. В 2017 г. правительство РФ выделило 2 млрд руб. на программу помощи ипотечным заемщикам. АИЖК в настоящее время занимается ее предоставлением нуждающимся, согласно критериям, определенным данным документом. Вид предоставляемой помощи Она предоставляется в АИЖК реструктуризацией кредита. Последняя может осуществляться заключением допсоглашения между заемщиком и кредитором об изменении условий займа. Также может быть заключен новый договор займа. Для осуществления реструктуризации заемщик должен подать заявление в агентство.
Наши читатели часто спрашивают нас, как оценить того или иного участника рынка ипотечного кредитования? Существуют ли критерии, общепринятые нормы, согласно которым можно сделать вывод о компетенции и качестве услуг той или иной кредитной организации? По каким параметрам можно судить о добросовестности и надежности участника рынка ипотеки? Как из огромного количества банков и организаций, специализирующихся на ипотечном кредитовании, выбрать для себя лучший, чтобы после общения с ним не пришлось сводить не только финансовый, но и эмоциональный дебет с кредитом?
С апреля 2003 года Агентство снизило ставку рефинансирования ипотечных кредитов с 18% до 15% годовых. Эта мера была обусловлена общим улучшением ситуации на российском финансовом рынке, а также политикой АИЖК, направленной на обеспечение максимальной доступности ипотечных кредитов для населения. Снижение ставки рефинансирования позволило получать рублевые ипотечные кредиты семьям со средним уровнем доходов. Агентство также приняло решение о снижении процентной ставки по всем ранее выданным ипотечным кредитам в целях уменьшения нагрузки на заемщиков по обслуживанию кредита в соответствии с коньюктурой рынка.
Согласно постановлению № 628 от 25.08.2001 г. Правительством РФ по заимствованиям Агентства предусмотрены средства федерального бюджета в виде государственных гарантий. Утверждены Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Список финансовых и кредитных организаций, работающих по Федеральному Ипотечному Стандарту, постоянно растет. При этом партнерами АИЖК могут стать только те организации и банки, которые соответствуют требованиям Агентства. Особенное внимание обращается на показатели эффективности деятельности и надежность финансовых показателей. Обратившись в кредитную организацию, работающую по Федеральному Ипотечному Стандарту, можно получить полную информацию о порядке оформления и погашения кредита и рассчитать время на его оформление.
Чем может помочь АИЖК
Основным недостатком АИЖК многие называют достаточно долгое рассмотрение заявок на выдачу кредита. Иногда рассмотрение длится несколько месяцев. Но это легко объяснить тем, что заявки проходят два этапа проверки: сначала в банке, а потом в самом АИЖК. К тому же государственные структуры редко работают быстро, а значительный выигрыш в процентной ставке может служить оправдать временные затраты.
Можно выделить два основных направления работы АИЖК. Первое – это поддержка государственных программ ипотечного кредитования и их продвижение на рынке. Для этого были разработаны так называемые стандарты АИЖК, в которых разработчики постарались максимально учесть возможности различных категорий населения. На данный момент предлагаются несколько программ ипотечного кредитования:
Как работает программа помощи АИЖК
АИЖК предоставляет помощь по ипотеке в 2020 году заемщикам, которые имеют действующие займы, и испытывают трудности с погашением, в виде рефинансирования или реструктуризации на новых условиях. Это программа федерального уровня, которая подкреплена соответствующим Постановлением Правительства РФ. В рамках предложения присутствуют следующие условия:
- Принятие решения для возмещения убытков кредитору.
- Помощь по погашению кредитов предоставляется единовременно.
- Решение о целесообразности реструктуризации или рефинансирования ипотечного кредита принимает банк партер.
- Помощь по займу оказывается путем предоставления новой программы кредитования, либо с помощью процесса изменения условий.
- Заемщик может претендовать на выплату, покрывающую до 30 процентов от всей суммы действующей ссуды.
В денежном эквиваленте программа АИЖК по текущей ипотеке позволяет рассчитывать на жилищное кредитование, где за счет агентства покрывается не более 1,5 миллионов рублей. Основные условия в рамках поддержки от государства рассматриваются индивидуально, в зависимости от размера текущей задолженности и финансовых возможностей заемщика.
Что такое АИЖК и чем оно полезно?
Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.
Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.
Польза этой организации очевидна, она помогает заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.
- АО «АИЖК» Телефон для обращений:
- ПАО Сбербанк
- Банк ВТБ (ПАО)
- Банк ГПБ (АО) Телефон для обращений:
- ВТБ 24 (ПАО) Телефон для обращений:
- ПАО Банк «ФК Открытие»
- АО «Россельхозбанк» Телефон для обращений: (доб.1)
- АО ЮниКредит Банк
- АО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
- ПАО «Промсвязьбанк»
- ПАО РОСБАНК
- АО «Райффайзенбанк»
- ПАО «БИНБАНК»
- ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
- АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
- ОО «АВЕНИР»
- АО «Автоградбанк»
- АО «АЖИК Воронежской области» Телефон для обращений:
- АО «АИЖК КО»
- АО «АИЖК по Тюменской области»
- АО «АИЖК Тамбовской области»
- ПАО «АК БАРС» БАНК
- ПАО «АКИБАНК»
- АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО
- АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО)
- ПАО «БАНК СГБ»
- БАШКОМСНАББАНК (ПАО)
- АО «БИНБАНК Мурманск»
- ПАО «БИНБАНК Тверь»
- «БУМ-БАНК» ООО
- ПАО «Банк БФА»
- ПАО «БыстроБанк» Телефон для обращений:
- АО «ВАИЖК»
- Банк «ВБРР» (АО)
- АО «ГЛОБЭКСБАНК»
- ПАО «Дальневосточный банк»
- АО «ДВИЦ»
- АБ «Девон-Кредит» (ПАО)
- АО «КБ ДельтаКредит» Телефон для обращений:
- АО «Банк ЖилФинанс»
- ПАО «Запсибкомбанк»
- ПАО Банк ЗЕНИТ
- АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)
- АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)
- АО «Ипотечное агентство Югры»
- ОО «Камкомбанк»
- АО «Крайинвестбанк»
- АО «Кредит Европа Банк»
- Банк «КУБ» (АО)
- КБ «Кубань Кредит» ООО
- АБ «Кузнецкбизнесбанк» (АО)
- ПАО «Курскпромбанк»
- Банк «Левобережный» (ПАО)
- КБ «ЛОКО-Банк» (АО)
- ПАО «МЕТКОМБАНК»
- КБ «Москоммерцбанк» (АО)
- ПАО МОСОБЛБАНК
- ПАО «МТС-Банк»
- АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ»
- АО «НОАИК»
- АО «ОблАИЖК»
- АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО)
- АО «ОТП Банк»
- ПАО «Плюс Банк»
- ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»
- АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)
- Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования
- АКБ «РосЕвроБанк» (АО)
- АКБ «Российский капитал» (ПАО)
- ОО КБ «РостФинанс»
- ПАО АКБ «Связь-Банк»
- АО КБ «Северный Кредит»
- АКБ «Северо-Западный 1 Альянс Банк» ОАО
- АО «СМП Банк»
- ЗАО «СНГБ»
- АО «Собинбанк»
- АО «СПб ЦДЖ»
- АО «АИКБ «Татфондбанк»
- «Тимер Банк» (ПАО)
- ТКБ БАНК ПАО
- ПАО «Томскпромстройбанк»
- ПАО АКБ «Урал ФД»
- ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
- НО «Фонд РЖС»
- АКБ «ФОРА-БАНК» (АО)
- АКБ «Форштадт» (АО)
- АО КБ «Центр-инвест»
- АО «ЧЕЛИНДБАНК»
- АО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
- АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ПАО
Заемщики, указанных в перечне кредиторов (заимодавцев), могут обращаться к ним за информацией о порядке подачи заявления о реструктуризации кредита (займа), и детальной информацией о пакете документов, которые должны к нему прилагаться.
АИЖК или «Дом.РФ»? И что это вообще такое?
АИЖК – это Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования. Создано по инициативе Правительства РФ в 1997 году с целью проведения государственной жилищной политики. С 2018 года переименовано в акционерное общество «Дом.РФ» и представляет собой финансовый институт, занимающийся развитием жилищной сферы.
Основными направлениями реализации государственной политики является:
«Дом.РФ» выполняет поставленные задачи благодаря государственному контролю и гарантиям – их предлагают как инвесторам (застройщикам), так и банкам, предоставляющим долгосрочные кредиты. Институт достигает целей с помощью привлечения дополнительных ресурсов на фондовых рынках за счет размещения собственных облигаций.
Агентство не имело собственных офисов для работы с гражданами, так как основная работа ведется непосредственно с финансовыми учреждениями партнерами. Организация имеет внушительный уставной капитал, частью которого является 100% пакет акций банка «Российский капитал».
Теперь же основная деятельность компании ведется от лица АО «Банк ДОМ.РФ», а также имеется более 200 партнеров в лице компаний и банков, предлагающих обслуживание с программы по установленным стандартам.