Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продлить страховку по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Документы для страхования недвижимости
Поскольку страхование квартиры при ипотеке (или другого приобретаемого жилья) является обязательным по закону, начнем рассмотрение вопроса именного с него и выясним, какие документы нужны для оформления страховки.
Стандартно страховка жилья включает следующие страховые случаи, повлекшие повреждение или уничтожение залогового имущества:
- землетрясение;
- смерч, бури;
- пожар;
- ливень и наводнение;
- наезд на объект транспортного средства или падение летательного аппарата;
- незаконные действия третьих лиц.
В разных страховых компаниях требования к предоставляемому пакету документов для оформления страховки могут отличаться. Но есть и общие требования. Основной пакет включает следующий перечень документов:
- документ об оценке рыночной стоимости приобретаемого жилья;
- кадастровый паспорт;
- документ, подтверждающий право собственности;
- акт приема-передачи объекта.
Если квартира приобретается на первичном рынке, то основного пакета будет достаточно. При покупке квартиры на вторичном рынке банк может дополнительно затребовать:
- актуальная выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
- план дома (поэтажный);
- подтверждение законности проведенных перепланировок (если такие имеются).
Также предоставляется пакет документов непосредственно по личности заемщика:
- копия паспорта (все заполненные страницы);
- заявление на страхование;
- ипотечный кредитный договор;
- документы, подтверждающие источники и размер доходов;
- свидетельство о браке и согласие супруга на заключение сделки (нотариально заверенное);
- свидетельства о рождении детей.
Необходимые условия и требования
Клиенту, заключившему страхование ипотеки, необходимо знать, какие выплаты ему придётся совершать в течение всего кредитного периода. Сумма платежа обусловлена размером процентной ставки по ипотеке. Её можно вносить ежемесячно, ежеквартально или 1 раз в год. Этот момент прописывается в страховом договоре.
Условия страхования у разных страховщиков могут отличаться в деталях, но есть общие требования, которые предъявляют все страховые компании. Основные среди них:
- Страхователем может быть совершеннолетнее, дееспособное физлицо или организация, выступающая заёмщиком в банке.
- Можно застраховать все риски в комплексе или только отдельные риски.
- Процедура страхования инициируется по заявлению страхователя; полис действует в течение всего кредитного периода.
- Страховой договор заключается с учётом требования банка, в котором клиент оформляет ипотеку, параллельно с подписанием ипотечного договора.
- Страховка начинает «работать» на следующий день после заключения договора.
Требования к недвижимости:
- Здание не должно быть ветхим; износ – менее 60%.
- Если в квартире выполнялась перепланировка, то должны быть все документы, подтверждающие её законность.
- Требуется оценка недвижимости независимым экспертом.
- Юридическая чистота: отсутствие обременений в виде залога или ареста.
- Наличие всех документов на жилплощадь.
- Страховой договор будет заключён только при соблюдении всех вышеуказанных требований.
Оформление страховки – важное условие, которое выдвигает банк перед заёмщиком. И если от стандартного полиса на недвижимость отказаться нельзя по закону, то все другие виды страхования могут предлагаться банком на добровольных началах. Отказаться от них можно, но банк тут же отреагирует на это повышением ставки как минимум на 1%.
Страховая организация откажет в выплате возмещения, если будет доказано, что страхователь сообщил ложные сведении о наступлении страхового события или совершил умышленные противоправные действия в целях получения страховки.
Заёмщик не получит компенсацию от СК и в том случае, если не вносил вовремя платежи, использовал имущество не по назначению или сообщил о наступлении страхового события, нарушив временные рамки, указанные в договоре.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Процедура пролонгации договора страхования по ипотеке
Продление действия страхового полиса по ипотечному кредиту можно выполнить как минимум двумя способами: в режиме онлайн и в офисе. В первом случае от заемщика потребуется заполнить на сайте специальную анкету, указав вид защиты, тип имущества, номер кредитного договора, информацию о собственнике недвижимости и параметрах объекта. После введения данных останется только подтвердить продление страховки жизни, жилья или титула по ипотеке. Новое соглашение в течение нескольких дней будет выслано на электронную почту.
Для проведения процедуры в офисе страховщика потребуется предоставить кредитный договор и график платежей, предыдущий полис, свидетельство о государственной регистрации объекта и документы, удостоверяющие личность. После проверки менеджер составит новое соглашение, которое будет действовать один год.
Виды страховки и их стоимость
Граждане, приобретающие жилую недвижимость в ипотеку, могут оформить как отдельную страховку квартиры, жизни или титула, так и комплексный полис на все виды страховых услуг. Некоторые банки предлагают своим клиентам такие совокупные пакеты страховых компаний, сотрудничающих с кредитным учреждением.
Здесь возникает еще один очень важный нюанс — для заемщика на законодательном уровне установлено право заключить договор по страховке с любым страхователем, однако банк оставляет за собой право отказать покупателю в выдаче ипотеки, если конкретная страховая компания не аккредитована по его стандартам. Именно поэтому перед оформлением страхового полиса рекомендуется уточнить полный список аккредитованных страхователей на официальном сайте или у специалистов банка.
Страховка заключается на весь срок выплат ипотеки, стоимость страховых услуг зависит от множества технических факторов и специфики квартиры, а тарифы варьируются от 0,2 до 1,5% от суммы задолженности. Заемщик вправе заключить долгосрочный контракт и пролонгировать его ежегодно (саму страховку платят один раз в год) или заключать каждый год новые страховые договоры, на основании которых стоимость услуг будет рассчитана от остатка долга по ипотеке на квартиру. В общем виде на цену страховых услуг влияют:
- общая сумма задолженности перед банком;
- условия кредитной организации по оформлению ипотеки для последующего приобретения квартиры;
- технические, технологические и эксплуатационные характеристики жилого объекта;
- возраст жилой недвижимости, внутренняя планировка, экстерьер, инфраструктурные особенности;
- количество операций купли-продажи по данному жилью.
Заемщик может самостоятельно и заранее рассчитать сумму страхового платежа с целью планирования своего бюджета. Обобщенно величину страховки квартиры, взятой в ипотеку, можно исчислить по следующим формулам:
- Величина суммы страхования = Долг перед банком + (долг перед банком * ипотечная ставка в % / 100).
- Страховка = Величина суммы страхования * ставка по тарифу / 100.
Оформление страхового договора не представляет особой сложности — гражданину нужно обратиться к подходящему страхователю, аккредитованному в банке, выдавшем ипотеку, и предоставить свой паспорт, документы на квартиру и кредитный договор. Главное правило — уложиться в тридцатидневный срок с момента оформления ипотеки, иначе банковское учреждение может наложить штрафные санкции и увеличить ипотечный процент.
Особенности продления договора
Продление включает в себя оплату стандартного взноса и оформление договора на следующий год. Если подходит срок выплат, то вы можете приехать к страховую компанию, обратиться к агенту или оформить онлайн. Произвести оплату можно в наличными, онлайн или по счету. Если страховка по ипотеке оформлялась на год, то в обязанности покупателя входит оформление новых договоренностей со страховой.
Некоторые заемщики отказываются от продления и оплаты. Также иногда покупатели забывают обратиться в компанию вовремя. В любом случае придется столкнуться с недовольством банка. Это не только звонки и требования, но и высокая вероятность штрафов на немалые суммы или повышение ставки.
Продление ипотеки и денежные затраты
Калькулятор страхования ипотеки позволяет заранее узнать коридор цен на страхование. Для применения калькулятора необходимо внести данные в соответствующие колонки и нажать клавишу «рассчитать». У всех компаний тонкости подсчета отличаются, поэтому калькулятор может показать только примерные тарифы, на которые стоит ориентироваться. Например, по страхованию жизни и здоровья окончательную стоимость договора можно узнать только после полного расчета с документами. По цене самое дешевое страхование будет по имуществу. За жизнь и титул придется заплатить немного больше.
Нередко страховка по ипотеке достаточно выгодна изначально, но позже компания может внести изменения. В итоге клиент теряет выгоду, поскольку привлекательные условия уже отсутствуют. Обязанностей по сохранению одной и той же страховой по закону не предусмотрено. Есть право сменить организацию, учитывая все за и против. Однако в этом случае процесс оформления проходит как первичный – с подачей полного перечня документов.
Что такое ипотечное кредитование
После того, как будущий заемщик определился с банком, в котором будет оформляться ипотека, самое время подать заявку на кредит. Больше шансов получить положительный ответ тем клиентам, которые имеют стабильный доход и отсутствие долговых обязательств перед другими кредитными учреждениями. Список документов, необходимых для оформления жилищного займа стандартный:
- Паспорт, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, документы о получении образования, при наличии военный билет и пенсионное удостоверение;
- Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. К ним относятся: справка с места работы в стандартном варианте 2-НДФЛ, если имеются дополнительные доходы – их можно отразить в справке о доходах по форме банка; при получении прибыли от сдаваемой в аренду жилой площадиможно подтвердить договором аренды. При внесении первоначального взноса, потребуется выписка с лицевого счета с наличием необходимой суммы;
- Некоторые банки могут потребовать справку из наркологического диспансера об отсутствии постановки на учет.
В последнее время, большой популярностью пользуются ипотечные брокеры. Они занимаются сбором необходимых бумаг для заключения договора, а так же контролируют процесс страхования подобранного варианта жилья.
Страхование квартиры при ипотечном кредитовании мало чем отличается от других видов страховки. В первую очередь составляется договор, в котором отражаются все случаи, при наступлении которых заем будет выплачивать страховая компания, а не заемщик. При подписании договора ипотеки, одним из обязательных условий является страховка, отказ от которой, скорее всего, повлечет отклонение банком заявки на кредит. Это вполне объяснимо – кредитное учреждение старается любым способом минимизировать предполагаемые убытки. Помимо страховки, предлагаемой банком, можно дополнительно самостоятельно оформить страховой договор в сторонней компании. В этом случае можно включить пункты, не предусмотренные стандартным банковским договором.
Какие есть особенности для ипотечной квартиры и дома?
Особенность страховки залога в том, что выгодоприобретателем в случае полной гибели объекта страхования выступает банк-кредитор, а не собственник жилья.
Если квартира или дом сгорит в пожаре или будет разрушена в результате стихийных бедствий, то заемщик не останется должным банку. Страховщик выплатит страховую сумму в размере остатка задолженности по кредиту.
Банк требует от заемщика страховать риски:
- пожара, удара молнии, взрыва газа;
- залив в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации;
- стихийных бедствий (тайфун, ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, град, оползень, обвал и пр.);
- противоправных действий третьих лиц (кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение имущества другими лицами).
Какие документы для страховки квартиры нужны
А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2020 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.
Рекомендуем прочесть: Установлены ли ограничения при выплате пенсии работающим пенсионерам
Заключить страховой договор для защиты недвижимости доступно только при предоставлении в профильное учреждение соответствующих документов. Сотрудники страховой компании после согласования с клиентом всех нюансов и выбора им подходящих программ составят список необходимых документов для страхования.
Что клиент получает на руки
Подготовив документы, необходимые для страхования квартиры по ипотеке или в добровольном порядке, не забудьте тщательно изучить, что за бумаги вам выдали в страховой. Как правило, вам могут предоставить один или несколько документов:
- Информационная справка с реквизитами страховой компании, суммой и условиями полиса, информация о страхователе и квартире. Как правило, выдается для ознакомления, при этом не имеет юридической силы.
- Непосредственно страховой полис. Обычно представляет собой фирменный бланк с уникальным регистрационным номером. Именно этот документ дает основание затребовать компенсацию при наступлении страхового случая. Часто имеет уровни защиты от подделывания – выпуклые шрифты, фон в виде сложных узоров и переливающиеся элементы.
В некоторых случаях , где указывается информация о страховщике и страхователе, а также сам полис. Независимо от предоставленных документов, обязательно проверьте наличие полного названия и адреса компании страховщика, ФИО владельца и адрес жилья, страховую сумму и условия, при которых считается наступившим страховой случай.
Документы и информация для расчета и оформления полиса
Для заключения договора со страховщиком потребуется целый пакет документации. Помимо заявления от заемщика, необходимо представить:
- удостоверение личности (копия);
- результаты медицинского обследования;
- копия военного билета (если ссуда выдается военнослужащему);
- аналогичные бумаги на созаемщиков;
- подтверждение факта приобретения недвижимости;
- подтверждение прав владения объектом собственности;
- план дома, где расположено жилое имущество;
- справка из реестра прав и техпаспорт;
- выписка с информацией о прописанных лицах;
- номер счета для проведения коммунальных платежей;
- результаты оценочной экспертизы.
Факт приобретения жилья подтверждается соглашением о покупке. Документы на страхование квартиры по ипотеке, предъявляемые заемщиком (паспорт, результаты освидетельствования, заявка), нужны на этапе заключения соглашения со страховщиком. Остальной пакет требуется после оформления квадратных метров в собственность.
Помимо данного перечня бумаг, необходимо собрать информацию о жилье, для расчета стоимости полиса и его оформления. Нужно указать:
- возраст заемщика;
- пол клиента банка;
- состояние здоровья;
- сумму кредита;
- разновидность объекта;
- период выдачи полиса;
- название банка;
- место оформления;
- вид страхового продукта.
Для расчета суммы страхования недвижимости при ипотеке придется обозначить и особенности объекта. К ним относят материал стен и иных конструктивных элементов, местоположение и вид жилья (новостройка, вторичный рынок и т.д.). При определении периода выдачи полиса учитывайте, что чем дольше этот период, тем ниже стоимость.